Welche Sparform bietet eine gute Rendite, und welcher Anbieter überzeugt mit attraktiven Konditionen? Wir geben Tipps, wie Sie vermögenswirksame Leistungen im Jahr 2024 anlegen können, und wo es sich am meisten für Sie lohnt.
➥ VL anlegen in 4 Schritten
- 1. Vergleichen Sie zunächst verschiedene Anlagemöglichkeiten siehe folgende Übersicht.
- 2. Wählen Sie im nächsten Schritt Ihren gewünschten Sparplan, Bausparvertrag oder ein Depot aus.
- 3. Schließen Sie Ihren Vertrag direkt online ab. Halten Sie dafür Ihren Personalausweis bereit.
- 4. Übergeben Sie Ihrem Arbeitgeber die VL-Bescheinigung des Anbieters.
Vermögenswirksamen Leistungen anlegen: 9 Möglichkeiten im Vergleich
Die folgende Übersicht zeigt 9 verschiedene Anlagemöglichkeiten für vermögenswirksame Leistungen (VL). Wir vergleichen jeweils Verzinsung, Risiko, Vor- und Nachteile, und welche staatliche Förderung es gibt. Auch im Jahr 2024 lässt sich mit Fonds und ETFs die beste Rendite erzielen. Über den orangenen Button in der Tabelle gelangen Sie zum passenden Anbieter.
Sparform
Anlageprofil
Vor- / Nachteile
Sparziel
Vergleich
ETFs
Anlageprofil
Rendite: Ø 6,0 %
Risiko: moderat
Vorteile und Nachteile
+ hohe Renditechance
+ nach Auszahlung flexibel nutzbar
+ niedrige Kosten
+ attraktive staatliche Förderung
– Risiko kurzfristiger Wertschwankungen
Sparziel
frei und flexibel investieren
Die Abkürzung ETF steht für Exchange-Traded-Fund, was übersetzt börsengehandelter Indexfonds bedeutet. Der ETF bildet einen Leitindex, wie z.B. den Dax oder Dow Jones nach. Der Vorteil gegenüber „normalen“ Fonds besteht darin, dass die Kosten besonders niedrig sind, weil z.B. der Ausgabeaufschlag komplett entfällt.
Fondssparplan
Anlageprofil
Rendite: Ø 5,0 %
Risiko: moderat
Vorteile und Nachteile
+ hohe Renditechance
+ nach Auszahlung flexibel nutzbar
+ Arbeitnehmersparzulage
– Risiko kurzfristiger Wertschwankungen
Sparziel
frei und flexibel sparen
Bei Fonds wird das Geld von vielen Sparern gesammelt, und in mehrere Wertpapiere (wie z.B. Aktien) gleichzeitig investiert. Bei einem VL-Fondssparplan erwirbt der Arbeitnehmer jeden Monat Anteile an einem Investmentfonds, und verwendet dafür die vermögenswirksamen Leistungen vom Arbeitgeber.
Bausparen
Anlageprofil
Guthabenzins: Ø 1,00 %
Darlehenszins: Ø 1,50 %
Risiko: gering
Vorteile und Nachteile
+ sichere Geldanlage
+ Guthaben flexibel nutzbar
+ garantierter Darlehenszins
+ Arbeitnehmersparzulage und Wohnungsbauprämie
– Abschlussgebühr
– Darlehen zweckgebunden
Sparziel
Kapital für Immobilie oder Renovierung ansparen
Der Bausparvertrag ist eine Kombination aus einem Sparplan und einem Kredit. Man spart „heute“ Kapital an, um damit „morgen“ eine Immobilie bauen, kaufen oder renovieren zu können. Wer eine bestimmte Summe angespart hat, kann über die Bausparkasse ein Darlehen zu besonders günstigen Zinsen beziehen.
Tilgung Baudarlehen
Anlageprofil
Ertrag: in Höhe der ersparten Darlehenszinsen
Risiko: keins
Vorteile und Nachteile
+ schnellere Abzahlung von Baukredit
+ Förderung vom Staat
– zweckgebundene Verwendung
– nicht bei jeder Bank möglich
Sparziel
bestehendes Darlehen schneller abzahlen
Die Baukredit-Tilgung ist eine der weniger bekannten Möglichkeit für VL-Sparen. Hierbei wird kein neuer Vertrag abgeschlossen. Vielmehr erfolgt die Einzahlung der Sparbeiträge in ein schon bestehendes Baudarlehen. Sinn und Zweck ist es, die monatliche Rate zu erhöhen, um eine schnellere Rückzahlung zu erreichen.
Banksparplan
Anlageprofil
Zinsen: Ø 1,5 %
Risiko: gering
Vorteile und Nachteile
+ sichere garantierte Geldanlage
+ Endkapital steht zu Beginn fest
– aktuell niedrige Verzinsung
– nicht förderfähig
Sparziel
frei und flexibel sparen
Wer kein Verlustrisiko tragen möchte, für den eignet sich der klassische Banksparplan. Hierbei zahlt der Arbeitgeber das Geld in einen Ratensparplan ein, den der Arbeitnehmer bei einer Bank abschließt. Nur wenige Banken bieten hierfür halbwegs attraktive Zinsen.
betriebliche AV
Anlageprofil
Verzinsung: Ø 1,50 % entspricht Ihrem BAV-Vertrag
Risiko: gering
Vorteile und Nachteile
+ Altersvorsorge ohne Eigenaufwand
+ während Einzahlung steuerfrei
– unflexibel bei Arbeitgeber-Wechsel
– Besteuerung bei Auszahlung
– aktuell niedrige Verzinsung
Sparziel
für die Rente vorsorgen
Bei der betrieblichen Altersvorsorge hilft der Arbeitgeber beim Sparen für die Rente. Auch hier ist eine Kombination mit vermögenswirksamen Leistungen möglich. Es gibt verschiedene Durchführungswege, wie z.B. die Einzahlung in eine Direktversicherung, Pensionskasse oder in einen Pensionsfonds.
Die folgenden Sparformen werden von uns der Vollständigkeit halber mit aufgeführt, sind jedoch für vermögenswirksame Leistungen derzeit nicht empfehlenswert. Gründe hierfür sind eine zu niedrige Verzinsung, hohe Vertragskosten, oder ein erhöhtes Verlustrisiko. Entnehmen Sie bitte die Details der folgenden Übersicht.
Sparform
Anlageprofil
Vor- / Nachteile
Sparziel
Anbieter
Riester-Rente
Anlageprofil
Verzinsung: Ø 1,8 % (je nach Höhe der Zulagen)
Risiko: gering
Vorteile und Nachteile
+ sichere garantierte Altersvorsorge
+ Zulagen oder Steuervorteil
– hohe Vertragskosten
– niedrige Garantieverzinsung
– nachgelagerte Besteuerung
Sparziel
für die Rente vorsorgen
Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte private Altersvorsorge in Deutschland. Diese kann mit sogenannten altersvorsorgewirksamen Leistungen (AVWL) vom Arbeitgeber kombiniert werden. Die Förderung erfolgt nicht über das 5. Vermögensbildungsgesetz, sondern über die üblichen Riester-Zulagen sowie Steuervorteile.
Genossenschaftsanteile
Anlageprofil
Zinsen: Ø 1,5 %
Risiko: moderat
Vorteile und Nachteile
+ relativ sichere Anlage
+ Endkapital steht zu Beginn fest
+ zusätzliche Dividende auf Beteiligung
– keine Einlagensicherung bei Pleite
– nicht förderfähig
Sparziel
frei und flexibel sparen
Der Arbeitnehmer erwirbt im ersten Schritt Anteile der Genossenschaft, und kann im zweiten Schritt die sogenannte Spareinrichtung nutzen. Die Zinsen auf Spareinlagen sind höher als bei normalen Banken. Dem steht jedoch ein Verlustrisiko bei einer Pleite der Genossenschaft gegenüber.
Lebensversicherung
Anlageprofil
Zinsen: Garantiezins 0,25 % (Stand 2024)
Risiko: gering
Vorteile und Nachteile
+ Schutz der Angehörigen + Vorsorge
– aktuell niedrige Verzinsung
– hohe Abschlusskosten
– nachgelagerte Besteuerung
– nicht förderfähig
Sparziel
vorsorgen und Angehörige absichern
Mit einer Lebensversicherung sichert man Angehörige ab, oder spart Geld für ein bestimmtes Ziel, wie z.B. die Altersvorsorge an. Die LV ist als Anlageform derzeit jedoch wenig attraktiv. Das liegt an der in den letzten Jahren immer weiter gesunkenen Verzinsung. Eine Förderung vom Staat gibt es ebenfalls nicht.
Wie kann ich vermögenswirksame Leistungen anlegen (Ablauf)?
Erkundigen Sie sich in Ihrem Betrieb nach vermögenswirksamen Leistungen. Ansprechpartner ist entweder Ihr direkter Vorgesetzter oder die Personalabteilung. Fragen Sie nach, wie viele VWL Ihr Arbeitgeber zahlt. Sind es weniger als 40 Euro monatlich, können Sie die Differenz aus Ihrem Netto aufstocken. Das erhöht den Wert der Investition, man bekommt also später mehr ausgezahlt. Wählen Sie dann die passende Anlage aus. Die verschiedenen Möglichkeiten sowie entsprechende Anbieter finden Sie in unserer Tabelle oben. Schließen Sie Ihren Vertrag direkt online ab. Überreichen Sie Ihrem Chef im letzten Schritt die Bescheinigung des Anbieters.
Wo kann ich VL anlegen (Bank, Bausparkasse oder online)?
Die verschiedenen Sparformen wurden bereits weiter oben aufgezeigt. Im nächsten Schritt geht es darum: Wo sollte ich am besten meine vermögenswirksamen Leistungen anlegen? Der eine oder andere denkt dabei eventuell an seine eigene Bank, Sparkasse oder den Versicherungsvertreter vor Ort. Dies ist grundsätzlich eine Möglichkeit. Doch sind Banken und Vertreter tatsächlich der richtige Ansprechpartner? Man sollte sich hierbei immer klarmachen, dass jeder, der mit dem Vertragsabschluss etwas zu tun hat, daran mitverdient. Es entstehen also Kosten, die den Ertrag schmälern. Und am Ende wird der Vertrag doch nur zur Fondsgesellschaft, Bausparkasse oder der Versicherung weiterleitet. Warum also den Sparplan nicht auf direktem Weg abschließen? Hier auf vermoegenswirksame-leistungen.de finden Sie günstige Anbieter z.B. für Fonds, ETF, Bausparen oder die Altersvorsorge.
Rendite für vermögenswirksame Leistungen im Vergleich
Wie viel Geld man nach sieben Jahren herausbekommt, zeigt die folgende Grafik. Jede Sparform ist mit einer Farbe gekennzeichnet. Bei der Darstellung wird davon ausgegangen, dass Sie als Arbeitnehmer den Höchstbetrag, also jeden Monat 40 Euro einzahlen. Die Auswertung basiert zudem auf Durchschnittswerten, die in den letzten Jahren erzielt wurden.
Bei Fondssparen wird eine durchschnittliche Entwicklung der Märkte von 5 Prozent angenommen. Die Verlaufskurve von Bausparen enthält nur den Guthabenzins, da die erzielte Rendite die Grundlage für die Auswertung darstellt. Der Vorteil, der sich durch das zinsgünstige Darlehen ergibt, kann somit nicht dargestellt werden. Deshalb ist auch die Tilgung von Baukrediten nicht enthalten. Bei der Riester-Rente wird davon ausgegangen, dass der Sparer Anspruch auf die staatlichen Grund- oder Kinderzulagen hat. Der Ertrag der Lebensversicherung basiert auf dem aktuell geltenden Garantiezins von 0,25 Prozent.
Fazit: Wie lege ich meine VL am besten an?
Welche Anlage für vermögenswirksame Leistungen am besten ist, hängt vom eigenen Sparziel ab. Planen Sie den Erwerb oder die Renovierung einer Immobilie, ist ein Bausparvertrag sinnvoll. Besteht bereits eine Finanzierung für selbstgenutztes Wohneigentum, lässt sich VL-Sparen auch zur direkten Darlehenstilgung verwenden. Wer noch nicht weiß, was er später mit dem Geld macht, liegt mit Fonds oder ETF immer richtig. Außer man will kein Verlustrisiko eingehen: Dann eignet sich eher ein Banksparplan. Sparer die sich ein zweites Standbein für die Rente aufbauen möchten, können die VL mit einer betrieblichen Altersvorsorge kombinieren. Die Einzahlung in eine Lebensversicherung oder Riester-Rente wird von Experten nicht empfohlen.
